金融科技背景下普惠金融路径研究

金融科技背景下普惠金融路径研究

摘要：普惠金融已被列入国家战略，是实现现代化建设和全面小康重要目标的强有力工具。随着新一轮科技革命与产业革命的深入，信息技术与普惠金融趋于融合，数字普惠金融应运而生。本文以目前金融科技为背景，以更好地推进普惠金融落地为目的，研究数字普惠金融实现路径：建立健全数字普惠金融相关法律法规以及政策体系；进一步推进数字普惠金融生态环境建设；依托金融科技，创新数字普惠金融新模式；完善数字普惠金融长效监管体制机制；加强数字普惠金融宣传教育，提升整体金融素养。

关键字：普惠金融金融科技路径研究数字普惠金融

普惠金融，是一种本着平等和可持续的原则，以可负担的成本为基础，为所有有金融服务需求的社会群体尤其是小微企业、低收入群体等提供精准、便捷和高效的金融服务。联合国2006年“建设普惠金融体系” 蓝皮书认为，普惠金融的目标是：在健全的政策、法律和监管框架下，每一个发展中国家都应有一整套的金融机构体系，共同为所有层面的人口提供合适的金融产品和服务。

2020年是“十三五”规划最后一年，也是我国脱贫攻坚的关键一年。推进精准扶贫，加大帮扶力度，是缓解贫困、实现共同富裕的内在要求。普惠金融已被列入国家战略，是实现现代化建设和全面小康重要目标的强有力工具。

作为传统普惠金融的延伸，数字普惠金融依托大数据、云计算、区块链、人工智能等技术，能突破传统普惠金融的发展瓶颈，能让金融服务以更低的成本、更高的效率延伸至偏远贫困地区，实现精准扶贫。但目前数字普惠金融的研究相对较少，还未形成一套科学、全面的理论和体系。但对数字普惠金融的研究，不仅有助于数字普惠金融理论框架的构建，也有利于完善符合我国国情的普惠金融体系。本文通过五个方面，阐述了数字普惠金融的实现体系，期望本文的研究能为深化金融发展，改善贫富差距，实现精准扶贫出一份力。

一、 做好顶层设计，加强基层实践

今年作为“十三五”规划收尾之年，数字普惠金融相关发法律法规以及政策体系亟待完善。为加快推进数字普惠金融的全面发展，应当坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深入贯彻新发展理念，统筹规划适应我国国情的数字普惠金融发展框架，并将数字普惠金融全面快速、健康发展纳入国家“十四五”规划，形成各方参与、协调并举、一齐发力的长效机制。在国家政策引导方面，可以总结其他国家的经验，并对基层提供分层指导，提出发展规划，明确具体可行的技术方向。各部委根据自身权责范围，出台相关措施来扩大数字普惠金融实现，通过大量的实践来引领创新，为顶层设计的完善提供坚实可靠实践基础。这样既有国家的安排，也有部委的跟进，容易在实践中取得成效。除此之外，应进一步完善其他相关政策和制度，改善外部环境，以支撑数字普惠金融健康、持续发展。

二、 构建生态体系，实现合作共赢

数字普惠金融不同于传统普惠金融，最显著的特点在于其是以信息技术作为内在驱动力，数字普惠金融的推进，离不开数字基础设施建设。在欠发达地区，数字基础设施建设普遍缺乏，这也使得数字普惠金融的“最后一公里”很难打通。数字普惠金融在脱贫攻坚中的作用，就好比是“巧妇难为无米之炊”，纵使有浑身本领，也无法得以施展。为此，我国应以政府为主导，充分调动资本积极性，推动网络基础设施建设，推进网络提速降费；另外，通过向贫困地区普及智能手机，提升贫困人群的入网率，为数字普惠金融落地的“最后一公里”创造良好的外部环境。另一方面，通过网络扶贫、数字扶贫等手段，对各政府部门数据进行整理，打破数据孤岛，搭建包括金融征信、财政税务等在内的统一信用征信数据库，真正实现数据共享，破解信息不对称的阻塞；推动多方合作，建设融资新模式，加强与电商、物流、产业平台合作，完善信息共享，为贫困人群、小微企业信用评价和信贷获得提供支撑。随着数据面的扩大和数据质量的提升，为金融机构运用大数据、云计算等新兴技术开展普惠金融创造活力。只有这样，才能真正构建起数字普惠金融各方积极互动、合作共赢的良好生态。

三、 坚持金融创新，助力普惠金融

数字普惠金融的发展，离不开以5G网络、人工智能、生物识别、云计算、大数据等为代表金融科技的不断突破。数字普惠金融深刻改变了普惠金融的发展方式，突破了传统普惠金融的时空局限性，为普惠金融的快速、可持续发展提供强大动力。尽管在一项技术创新初期，可能会面临高成本、低效率等弊端，但是，随着技术发展，其便捷性、公平性、包容性等自然属性，会为普惠金融成长奠定健康、可持续的基础。一是要充分利用数字普惠金融的自然属性，不断丰富数字金融产品，创新服务方式，不断丰富完善线上线下渠道客户应用场景，提升客户体验，实现精准获客、精准营销。二是通过数字普惠金融，能让贫困人群享受到更全面、低成本的金融服务，最大限度地发挥普惠金融的效果，实现金融扶贫可持续化发展。金融技术的创新，势必会带动起普惠金融的服务模式创新、业务创新、产品创新，满足各群体差异化、多样化、个性化的需求，能够有效破解金融排斥问题，解决小微企业融资难困境，优化资源配置，真正做到金融“普惠”。

四、完善金融监管，合理防控风险

数字普惠金融在给消费者带来产品和服务创新的同时，也带来的新的风险。因此在金融科技创新的同时，为了维护金融稳定的需要，应对数字普惠金融中的风险问题予以特别关注。目前我国金融机构实行分业监管，而在数字普惠金融的发展中，金融业务会呈现出复杂化、多元化的趋势，出现经营混业的情况，这也势必会面临监管漏洞大的问题。数字普惠金融规范化的监管刻不容缓，必须建立健全长效险监管体系，加强对金融机构的功能监管和行为监管。首先，需明确金融机构的主体责任，要求机构将“负责任”的经营理念贯穿始终。其次，结合数字普惠金融特点，健全相关风控制度和操作规范，加强各个监管部门之间的协调合作。再者，加强数字化监管能力提升，构建以信息技术为基础的监管平台，加大监管的深度与广度，并通过技术反制，有效消除创新技术带来的风险。最后，大力培养和引进相关人才，实现监管专业化。同时，为了避免监管约束创新，可以鼓励金融机构在沙盒的安全控件内进行金融产品、商业模式和营销方案的测试和创新。

五、推广金融教育，提高金融素养

数字普惠金融并不会改变普惠金融的本质，但并不能让金融固有的风险随之消失。由于贫困群体受教育程度较低，对数字化产品难以接受，也容易对数字化金融服务产生的信息泄露、金融欺诈等风险予以忽略。所以在数字普惠金融的实践中，要加大贫困群体数字普惠金融教育的普及，提升消费者的基础知识和金融素养。具体来说，需要加强金融知识和防诈骗宣传，尤其是欠发达地区，更应充分考虑贫困群体在金融知识储备、风险识别和承受能力等的不足，针对性的开展普及教育。另一方面，通过金融教育对金融消费者尤其是贫困人群赋能，能让贫困群里从愿意参与到积极参与，从积极方参与到强着参与，有效增进金融需求的提升，同时也激励着金融供给扩大。

本文从政策、生态、创新、监管、教育五方面指出了数字普惠金融的实施路径，虽较为浅显，但也不失为一块合乎情理的敲门砖，供普惠金融各参与方思考、探讨。在金融科技日益发展的当下，我们不应忽略数字普惠金融在服务普惠金融、实现精准扶贫的工具价值；在具体实践中，需要政府、市场和社会三方面共同发力，构建起良性、可持续、负责任的发展体系，方能使金融真正实现普惠四方。